Combien coûte vraiment un découvert ?

Comment calculer les agios ?

Les agios, ce sont les intérêts que ta banque prélève sur chaque jour passé en négatif. La formule est simple :

Agios = montant à découvert × nombre de jours × taux annuel / 365

Exemple : 300 € à découvert pendant 10 jours au taux effectif moyen de 14,25 % constaté par la Banque de France au 2ᵉ trimestre 2026, ça donne 300 × 10 × 0,1425 / 365 ≈ 1,17 € par mois, soit environ 14 € par an si la situation se répète chaque mois. Réel, mais pas ruineux : les agios seuls font rarement mal. Pour situer ton cas : le montant moyen à découvert des Français était de 229 € en 2025 (Panorabanques).

Ton taux exact figure dans ta convention de compte, et il est encadré : depuis le 1ᵉʳ juillet 2026, le taux de l'usure fixé par la Banque de France interdit de facturer un découvert au-delà de 19,00 %.

Commission d'intervention : le vrai coût du découvert

La commission d'intervention, c'est ce que la banque facture quand une opération dépasse ton autorisation et qu'elle choisit quand même de la payer. Contrairement aux agios, elle ne dépend ni du montant ni de la durée : c'est un forfait par opération. C'est elle qui transforme un petit découvert en vraie facture. Ses plafonds sont fixés par le Code monétaire et financier, en vigueur depuis 2014 :

Deux plafonds renforcés existent en plus : les clients que leur banque identifie en situation de fragilité financière ont l'ensemble de leurs frais d'incident plafonné à 25 € par mois, et les souscripteurs de l'offre spécifique « clientèle fragile » à 20 € par mois et 200 € par an. Reprends l'exemple du dessus : deux dépassements par mois à 8 €, c'est 192 € par an, plus de treize fois les agios. Si tes relevés montrent des montants au-dessus de ces plafonds, tu peux exiger un remboursement : notre guide détaille les plafonds légaux des frais bancaires et comment les contester.

Le découvert devient-il un crédit à la consommation ?

Oui, c'est prévu. La directive européenne CCD2 (2023/2225), transposée en droit français par ordonnance en septembre 2025, s'applique à partir du 20 novembre 2026 : tous les découverts autorisés des particuliers seront alors juridiquement traités comme des crédits à la consommation, quel que soit leur montant ou leur durée. Concrètement, ta banque devra analyser ta solvabilité avant d'accorder ou de prolonger une autorisation de découvert, même en dessous de 200 €. Les autorisations déjà en place avant cette date ne sont pas remises en cause (source : Sénat, questions écrites, 2025-2026).

Comment sortir du découvert ?

Trois leviers, dans l'ordre d'efficacité :

1. Coupe les commissions d'abord C'est le poste le plus cher et le plus rapide à traiter. Demande une autorisation de découvert calibrée sur ton vrai creux mensuel : un découvert autorisé ne coûte que des agios, un dépassement coûte agios plus commission. Si ta situation est tendue, l'offre « clientèle fragile » divise les plafonds par deux ou plus, et ta banque doit te la proposer.
2. Déplace tes prélèvements La plupart des dépassements arrivent dans les derniers jours avant la paie. Regrouper loyer, crédits et abonnements juste après le jour du salaire supprime mécaniquement une partie des incidents.
3. Construis un petit matelas Le découvert récurrent est un problème de trésorerie : quelques centaines d'euros d'avance suffisent souvent à absorber le creux de fin de mois. C'est exactement le rôle de l'épargne de précaution, le matelas qui évite le découvert : commence par viser un mois de dépenses.

Dans l'app, la mission « Blinde-toi Contre le Découvert » te fait faire ces gestes dans des étapes guidées, sur tes vrais chiffres.

Sources : Banque de France (taux effectif moyen des découverts au 1ᵉʳ trimestre 2026 et taux de l'usure au 1ᵉʳ juillet 2026), Code monétaire et financier, articles R312-4-1 et R312-4-2 (plafonds des commissions d'intervention), Panorabanques (montant moyen à découvert, 2025), Sénat et ordonnance de transposition de la directive CCD2 (2025-2026). Contenu à visée pédagogique, pas un conseil personnalisé.